Un particulier qui souhaite bâtir sa maison et a de bonnes connaissances en matière de travaux, ou qui est simplement désireux de tout coordonner de A à Z, ne fait pas toujours appel à un maître d’œuvre.
Pour autant, il doit obtenir une assurance dommages ouvrage pour être correctement couvert en cas de sinistre, et pour revendre plus facilement son bien immobilier s’il doit s’en séparer dans les 10 ans.
Alors, comment souscrire une garantie dommage-ouvrage en l’absence d’un maître d’œuvre ? On vous explique tout ce que vous devez savoir !
Quelle est la différence entre le maître d’œuvre et le maître d’ouvrage ?
Le maître d’ouvrage est généralement le particulier ou la société à l’origine des travaux de construction ou de rénovation. C’est lui qui est propriétaire du terrain à construire ou du bien à rénover. En d’autres termes, il exprime son projet, esquisse ses plans et imagine la conception de l’ouvrage, sans forcément détenir les compétences techniques requises dans le bâtiment.
Le maître d’œuvre, quant à lui, est la personne désignée par le maître d’ouvrage pour assurer le suivi des travaux et leur bonne exécution. Ce « chef de projet » a pour mission de réaliser les plans de construction et de superviser l’ensemble des artisans présents sur le chantier. Son expertise et sa connaissance des process lui permet de livrer un bien conforme aux attentes du maître d’ouvrage.
Bien entendu, le travail du maître d’œuvre est rémunéré, et il n’est donc pas rare que le maître d’ouvrage non professionnel (le particulier) souhaite s’en passer, soit parce qu’il estime avoir les compétences nécessaires, soit parce qu’il accorde sa confiance aux artisans qu’il a choisis pour réaliser les travaux.
Qu’est-ce que l’assurance dommages ouvrage sans maître d’œuvre ?
Tout d’abord, tordons le cou à une idée reçue : il est possible de contracter une assurance dommage-ouvrage sans maître d’œuvre, même si les conditions d’accès seront plus restreintes.
L’obligation d’assurance dommages ouvrage provient de loi Spinetta de 1978. Elle permet au propriétaire du bien d’être indemnisé rapidement suite à un sinistre tel qu’il remet en cause la possibilité de jouir du logement conformément à sa destination.
Elle couvre exactement les mêmes travaux que l’assurance décennale, à savoir ceux susceptible de compromettre la solidité de l’ouvrage ou ceux le rendant inhabitable. Le maître d’ouvrage la souscrit pour lui-même et pour les propriétaires successifs, elle est valable 10 années à compter de la réception des travaux.
En l’absence de maître d’œuvre, la garantie dommages ouvrage s’adresse en priorité au public suivant :
- Le particulier supervisant les travaux de construction
- Le promoteur immobilier ou le marchand de biens
Le particulier ou l’entité souhaitant faire un profit sur le bien immobilier a donc tout intérêt à ce que l’ouvrage soit construit dans les règles de l’art, puisque son but est de l’habiter ou de le revendre. Sachant cela, certains assureurs acceptent de vous garantir en dommages ouvrage.
Quelles sont les conditions pour trouver une assurance dommages ouvrage sans maître d’œuvre ?
Tout d’abord, sachez que tous les assureurs n’accordent pas cette garantie. En revanche, elle ne vous coûtera pas plus cher que vous ayez ou non un maître d’œuvre, c’est donc une bonne nouvelle.
Mais pour trouver votre assurance dommages ouvrage sans maître d’œuvre, les conditions d’adhésion au contrat seront plus strictes. Parmi les plus fréquemment exigées, on retrouve :
- La nécessité de fournir une étude du sol
- Le recours à des artisans assurés par une garantie décennale pour le « hors d’eau, hors d’air »
- Un montant de travaux connu à l’avance ne dépassant pas certains seuils : au-delà de 200 000 euros, il devient beaucoup plus difficile de s’assurer
Autrement dit, le particulier voulant auto-construire de A à Z, sans expertise du bâtiment, ou le particulier ayant un projet immobilier d’ampleur, devra sans doute faire appel à un maître d’œuvre pour pouvoir s’assurer conformément à la loi.
En revanche, un expert du bâtiment à la retraite, un architecte ou un constructeur immobilier à la retraite pourra négocier, surtout s’il n’a pas eu de sinistre déclaré en assurance décennale durant ses années d’activité.
Comment souscrire une dommage-ouvrage sans maître d’œuvre ?
En raison d’un nombre d’assureurs restreint d’une part, et des conditions d’adhésions différentes en fonction des contrats d’autre part, nous vous déconseillons de faire vous-même les démarches de recherche.
Vous allez perdre du temps et essuyer de nombreux refus, alors que d’autres solutions efficaces existent, comme faire appel à un courtier en assurance ou utiliser un comparateur en ligne.
Cette dernière solution présente bien des avantages, car elle est rapide, sans engagement et économique. Vous pourrez en quelques clics recevoir les devis les plus intéressants du marché et savoir si vous êtes assurable en dommages ouvrage.
Faire jouer la concurrence n’a jamais été aussi simple et accessible. Notre meilleur conseil reste de vous y prendre à l’avance. En effet, l’assurance dommages ouvrage doit être souscrite dès le début du chantier ou dans les jours qui suivent son ouverture.
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