Pour garantir les travaux de construction d’une maison individuelle, le maître d’ouvrage est tenu de souscrire une assurance dommages ouvrages. Grâce à sa souscription, le propriétaire bénéficie, pendant 10 ans, d’une protection en cas de dommages à l’issue des travaux.

Comparateur Dommages Ouvrage ! Gratuit et sans engagement !

Est-ce obligatoire de souscrire une assurance dommages ouvrage construction de maison ? Que couvre une assurance dommages ouvrage ? Combien coûte-t-elle et où obtenir des devis ? Nous faisons le point sur cette assurance parfois compliquée à obtenir.

L’assurance dommages ouvrage construction de maison est-elle obligatoire ?

L’obligation d’assurance dommages ouvrage incombe à toute personne, physique ou morale, qui entreprend les constructions ou travaux suivants :

• la construction d’une maison individuelle ;
• la réalisation de travaux importants de rénovation ;
• la mise en œuvre d’une extension ou d’un agrandissement sur un ouvrage existant ;
• l’amélioration d’une maison existante.

Cette obligation existe depuis la loi Spinetta de 1978. Elle est mentionnée dans l’article L-242-1 du code des assurances. Les personnes physiques ou morales peuvent agir en qualité de propriétaire et être mandatées par un client. Elles sont par exemple :

• les promoteurs immobiliers ou les vendeurs ;
• les constructeurs de maisons individuelles ;
• les constructeurs de maisons en ossature bois.

Quand un particulier confie la construction de sa maison à une entreprise, c’est elle qui souscrit la dommage ouvrage au nom de son client. La référence de l’assurance est indiquée dans le contrat de construction. Le particulier, réalisant lui-même sa maison, n’est pas sanctionné en cas de non-souscription à l’assurance dommage ouvrage. En cas de revente, il est cependant responsable des travaux pendant 10 ans au profit de l’acquéreur.

À quoi sert une assurance dommages ouvrage construction de maison ?

L’assurance dommages ouvrage construction de maison préfinance les frais de réparation en cas de dommages relevant de la responsabilité décennale des constructeurs (artisans, entreprises, maîtres d’œuvre, etc.). L’assurance décennale est obligatoire pour tous les professionnels du BTP. Elle s’applique à la construction d’ouvrages neufs ou à rénover. Elle protège le maître d’œuvre et le maître d’ouvrage en cas de malfaçons à l’issue des travaux et ce pendant 10 ans.

La dommage ouvrage permet donc au propriétaire de ne pas attendre la recherche de responsabilité. Il est indemnisé rapidement pour entreprendre les travaux de réparation sans attendre d’éventuelles décisions de justice. À charge ensuite à l’assureur de la dommage ouvrage de récupérer les sommes engagées auprès des assureurs des décennales concernées.

Quels types de dommages sont couverts ?

Seuls les travaux, et donc les dommages qui en résultent, entrepris sur le gros œuvre et le second œuvre des ouvrages sont couverts par l’assurance dommages ouvrage. Les dommages peuvent être de 2 types :

• Les dommages affectant la pérennité et la solidité de la structure des ouvrages et de leurs équipements indissociables : problèmes sur la toiture, fissures dans les fondations ou les murs porteurs, etc.
• Les dommages affectant l’habitabilité de l’ouvrage ou sa destination d’usage et ses équipements indissociables : problèmes d’étanchéité, d’isolation ou installation électrique défectueuse, etc.

Quand doit-on souscrire une assurance dommages ouvrage ?

L’assurance dommages ouvrage est souscrite avant tout démarrage des travaux. Elle expire au même moment que l’assurance décennale c’est-à-dire 10 ans. La durée peut-être portée à neuf ans si une garantie de parfait achèvement est souscrite en complément. Elle ne prend effet qu’à la réception du chantier. Elle ne couvre pas un retard de livraison ou un incident survenu pendant les travaux comme un incendie par exemple.

Comparateur Dommages Ouvrage ! Gratuit et sans engagement !

Comment enclencher une assurance dommages ouvrage construction de maison ?

Pour enclencher une assurance dommages ouvrage, le propriétaire envoie par lettre recommandée avec AR une déclaration de sinistre à l’assureur. À réception, l’assureur dispose de 60 jours pour mandater un expert et donner un premier accord de principe. Au bout de 90 jours maximum, il communique sa proposition d’indemnisation à l’assuré. Si celui-ci l’accepte, la somme parvient dans les 15 jours.

Comment obtenir un tarif et des devis pour une assurance dommages ouvrage construction de maison ?

Le tarif d’une assurance dommages ouvrage correspond à un taux appliqué au tarif total du coût de la construction. Il varie en moyenne de 1 à 5 % et parfois plus en fonction des risques. En termes de prime, cela donne environ :

• 3 500 € pour une construction de maison individuelle avec un budget total estimé à 200 000 €.
• 5 000 € pour des travaux d’amélioration d’un immeuble en copropriété avec un budget total estimé à 100 000 €.

Ces tarifs sont une estimation et ne remplacent pas les devis des compagnies d’assurances.

Les critères de calcul d’une prime dommage ouvrage

Les assureurs étudient différents critères pour fixer le montant de la prime d’une assurance dommages ouvrage. Ils considèrent bien sûr le profil du constructeur, mais prennent en compte surtout :

• La nature des travaux : construction, extension, amélioration, etc.
• Le type d’ouvrage : maison, appartement, locaux professionnels, etc.
• La destination de l’ouvrage : location, vente.
• Les garanties complémentaires souscrites.
• Le montant des plafonds d’indemnisation.

Les modalités de règlement d’une dommage ouvrage

La prime d’une assurance dommages ouvrage est une cotisation unique, versée une seule fois à l’assureur lors de la souscription. Un complément peut être facturé à l’issue de la construction si le budget dépasse le prévisionnel. Il peut être judicieux d’inclure cette charge au montant conséquent dans son plan de financement.

L’obtention de devis pour une assurance dommages ouvrage

Peu de compagnies d’assurances proposent l’assurance dommages ouvrages. Au regard des risques encourus, elle est peu rentable. Il est souvent inutile de contacter son assureur habituel pour sa souscription. Le meilleur moyen pour trouver des devis est d’utiliser un comparateur en ligne. Gratuit et sans engagement, l’outil recherche les offres adaptées disponibles sur le marché. Il permet de gagner du temps et de faire des économies.

En résumé, l’assurance dommages ouvrage est obligatoire lors de la construction d’une maison neuve ou lors d’une réhabilitation importante. Souvent difficile à obtenir, le maître d’ouvrage se tourne vers un comparateur en ligne pour trouver des devis. Mieux vaut anticiper sa recherche, minimum deux mois avant le commencement des travaux. De nombreux documents sont à réunir pour finaliser la souscription et cela demande du temps. Le BTC, bureau central de tarification, peut être saisi en cas de refus d’une compagnie d’assurances. Il fixe alors le montant de la cotisation et oblige l’assureur à fournir cette garantie.