L’assurance décennale est l’une des garanties obligatoires à laquelle doit souscrire tout professionnel du BTP. Garantie pour le maître d’ouvrage en cas de malfaçons, elle protège et dispense le maître d’œuvre de frais de réparation de dommages éventuels. Paradoxe de cette obligation, pour obtenir une assurance décennale, le professionnel doit justifier d’une expérience minimale de 3 ans.
Pourquoi, même sans expérience, faut-il souscrire à l’assurance décennale ? Quelles sont les conditions d’obtention d’une garantie décennale ? Comment justifier d’une expérience professionnelle lorsqu’on est artisan ou autoentrepreneur débutant ? Analysons en détail les solutions pour trouver une assurance décennale quand on est sans expérience.
Pourquoi l’assurance décennale est obligatoire même sans expérience professionnelle ?
Artisan, entrepreneur ou entrepreneur, l’assurance décennale est une obligation légale pour tous les professionnels du bâtiment quel que soit leur statut. Ils interviennent pour des travaux dans la construction d’ouvrages neufs ou en rénovation. De nombreux métiers sont concernés, de l’électricien en passant par l’architecte ou encore le charpentier.
Qu’est-ce qu’une assurance décennale ?
Depuis la loi Spinetta en 1978, les professionnels du BTP ont pour obligation de souscrire à une assurance décennale. Elle prend en charge les frais de réparation de dommages ou sinistres éventuels survenant après réception de leurs travaux. Seule reste à devoir par le professionnel une franchise. La garantie est valable 10 ans après la fin des travaux ou 9 ans si une garantie de parfait achèvement (durée 1 an) est signée.
Les professionnels fournissent à chaque début de chantier une preuve de garantie au maître d’ouvrage : l’attestation de garantie décennale. Elle est valable 1 an et dépend du lieu géographique du chantier. Le numéro de souscription figure également sur les devis et factures du professionnel.
L’assurance décennale protège non seulement le maître d’ouvrage en cas de dommages, mais elle protège aussi le maître d’œuvre de tout sinistre engageant sa responsabilité.
Quels dommages et sinistres prend en charge une assurance décennale ?
L’assurance décennale prend en charge tous les dommages et sinistres des travaux du gros œuvre et du second œuvre des ouvrages. En revanche, c’est la garantie biennale qui indemnise tous les dommages d’ordre esthétique. 2 types de dommages sont couverts :
- Les dommages et sinistres mettant en péril la solidité et la pérennité des ouvrages ainsi que de leurs équipements indissociables : charpente, fondation, murs, etc.
- Les dommages et sinistres affectant l’habitabilité et la destination d’usage des ouvrages : étanchéité et isolation par exemple.
Existe-t-il des sanctions en cas de non-souscription à l’assurance décennale ?
Il est difficile de souscrire à une assurance décennale quand on est débutant. Et pourtant, sans cette garantie, le professionnel s’expose à des sanctions civiles mais aussi pénales. La peine peut aller jusqu’à 6 mois de prison et une amende de 75 000 € d’amende. Il va de soi que les frais de réparation éventuels sont aussi à la charge du contrevenant.
Quelles sont les conditions d’obtention d’une assurance décennale ?
Les conditions d’obtention d’une assurance décennale diffèrent d’une compagnie à une autre. Mais en règle générale, les assureurs réclament une expérience professionnelle de 3 ans pour accorder la souscription. Pour les professionnels débutants, les diplômes et qualifications sont parfois des prérequis. Ces justificatifs sont une preuve pour les compagnies d’assurance de l’aptitude et des compétences concernant l’activité pour laquelle ils doivent assurer l’artisan ou l’autoentrepreneur. Plus l’expérience professionnelle est grande, plus le tarif de l’assurance décennale est avantageux.
Certains assureurs acceptent des expériences professionnelles d’un an pour des métiers comme charpentier/menuisier ou encore couvreur. Il existe des formules dédiées aux artisans, entrepreneurs ou autoentrepreneurs sans expérience requise.
Artisan, autoentrepreneur, comment justifier d’une expérience professionnelle quand on débute ?
Les professionnels qui s’installent à leur compte vont devoir contacter de nombreuses compagnies et solliciter plusieurs devis avant d’obtenir une assurance décennale. Comme ils constituent un public à risque avec d’éventuels dommages supérieurs aux professionnels expérimentés, un refus est possible.
Pour augmenter les chances d’adhésion, le courtier est recommandé. Il connaît toutes les astuces pour faciliter les démarches. Le comparateur en ligne, 100 % gratuit, permet lui aussi d’accéder en quelques minutes aux propositions d’assurance décennale du marché. Parmi les documents à présenter quand on est débutant, nous recommandons de regrouper :
1 – Les qualifications et attestations de formation
Un CAP ou BEP professionnel dans le BTP est souvent obtenu à la suite d’un apprentissage ou d’une alternance en entreprise. Un contrat en alternance de 2 ans équivaut pour les assureurs à une année d’expérience.
2 -Les factures de chantier
Les factures, correctement renseignées avec notamment la nature des travaux et de l’activité, sont un gage de compétences pour obtenir plus facilement une souscription à l’assurance décennale. Elles attestent de travaux réalisés avec qualité chez des clients.
3 -Les fiches de paye d’un emploi salarié
Attester d’une expérience pour obtenir une assurance décennale se fait aussi au moyen de fiches de paye obtenues avec un emploi dans une entreprise du BTP en tant que salarié. Elles renseignent sur la durée du contrat et le type de poste occupé.
Quel recours en cas de refus des compagnies pour la souscription à l’assurance décennale ?
Paradoxalement et malgré l’obligation de souscrire à une assurance décennale, le professionnel sans expérience peut se voir notifier un refus de la part des assureurs. Quelle solution en dernier recours ? Contacter le Bureau Central de Tarification ou BCT et plus précisément le BCTC spécifique au secteur de la construction. Des membres issus des compagnies d’assurance composent cette organisation paritaire. Le BCTC est saisi de son propre chef ou avec l’aide d’un expert. Le rôle du BCTC est de fixer la prime d’assurance décennale à la compagnie d’assurance qui a opposé un refus au souscripteur et pour laquelle elle se doit de couvrir le risque. La procédure très précise et les étapes de la saisie sont renseignées sur le site du BCT.
Commencer les travaux chez un maître d’ouvrage sans assurance décennale est illégal. Mais l’obtention d’une garantie décennale pour les artisans, entrepreneurs ou autoentrepreneurs sans expérience est compliqué. Notre conseil, pour y souscrire plus facilement, est de comparer les offres des compagnies d’assurance bien avant le début de son activité professionnelle. En prenant le temps d’effectuer les démarches, il est plus facile de faire face à un refus et de solliciter l’aide d’experts pour trouver une assurance décennale quand on est sans expérience.
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