L’assurance dommage-ouvrage, en plus d’être obligatoire, vous offre une couverture à toute épreuve pour réparer rapidement et au prix du marché les dégâts constatés sur le bâti suite à une construction, rénovation ou réhabilitation pendant une période de 10 années.
Cependant, le prix de l’assurance dommages ouvrage devient de plus en plus élevé en raison d’une grande sinistralité. Quelle est son utilité ? Combien coûte-t-elle ? Comment comparer les tarifs ? Nous vous répondons dans cet article.
Quel type d’indemnisation propose la dommage-ouvrage ?
Les dommages couverts par l’assurance dommages ouvrage
L’assurance dommages ouvrage intervient pour tous les travaux de construction, de rénovation et de réhabilitation du bâti. Elle est un complément à l’assurance décennale et couvre exactement les mêmes dommages.
Ainsi, elle intervient si les travaux de gros œuvre ou de second œuvre ont été mal réalisés (malfaçon, vice de construction), dès lors que les dégâts constatés sont de nature à mettre en péril l’ouvrage ou de le rendre impropre à son usage.
C’est le cas, par exemple, d’un affaissement de plancher, de fissures importantes dans les murs, d’un effondrement de toiture, d’une infiltration d’eau par les façades, etc.
Une indemnisation rapide de l’assureur
Contrairement à la décennale, l’indemnisation de l’assurance dommages ouvrage est rapide et n’implique pas de longues procédures juridiques. Une fois le constat établi par l’expert, l’assureur dispose de 90 jours pour vous dédommager, à hauteur des dégâts et dans la limite des franchises et plafonds prévus au contrat.
Cette assurance est obligatoire depuis 1978, avec l’entrée en vigueur de la loi Spinetta. C’est le maître d’ouvrage qui doit la souscrire, elle s’adresse donc tant au particulier qu’au professionnel. À noter que le défaut d’assurance pour les professionnels du BTP est puni de 6 mois d’emprisonnement et de 75 000 euros d’amende.
Une assurance valable pour une durée de 10 années
L’assurance dommage-ouvrage est valable 10 ans. Elle est souscrite avant le lancement du chantier et couvre le maître d’ouvrage pendant 10 ans. En revanche, elle ne fonctionne pas systématiquement la première année.
En effet, la première année est couverte par la garantie de parfait achèvement des travaux. Ce n’est que si vos relances auprès des artisans restent infructueuses que la garantie dommages ouvrage peut prendre le relais.
Une assurance transmissible entre propriétaires
Tout comme la garantie décennale, l’assurance dommages ouvrage couvre les propriétaires successifs du bien, elle est transmissible et très protectrice pour le consommateur.
Elle est donc très appréciée et permet de revendre un bien immobilier avec sérénité, sans devoir en réduire le prix pour défaut d’assurance.
Bien entendu, cette assurance a un coût qu’il ne faut pas négliger et dont il faut tenir compte dès le projet de construction ou de rénovation…
Combien coûte l’assurance dommages ouvrage ?
Le prix moyen d’une garantie dommage-ouvrage
Le coût moyen d’une assurance dommages ouvrage souscrite en France est de 3 995 euros en 2020. Elle a connu une augmentation de prix en raison d’une hausse de la sinistralité : chantiers laissés à l’abandon, matériaux de faible qualité, manque d’expertise de certains artisans, etc.
Pour un appartement, les prix de la dommage-ouvrage sont de 2 950 euros en moyenne. Pour une maison, ils sont de 4 320 euros en moyenne. Et pour un immeuble d’1 million d’euros, ils sont de 100 000 euros en moyenne.
Sous ces « coûts moyens » se cachent de grandes disparités…
Comment est calculée la prime pour l’assurance dommages ouvrage ?
Contrairement à la garantie décennale, le montant de la prime pour l’assurance dommages ouvrage ne peut pas être annualisé. Il est à payer pour chaque projet de construction ou de réhabilitation en une seule fois. Si le montant des travaux effectués est revue à la hausse, il convient de prévenir l’assureur pour payer un complément à réception du chantier.
De même, la cotisation ne diffère pas en fonction de votre statut, que vous soyez particulier, chef de chantier, promoteur ou marchand de biens. Ici, les données relatives à votre société ne sont pas prises en compte.
Voici les principaux éléments qui permettent de calculer le montant de la prime d’assurance dommage-ouvrage :
- Le montant des travaux et leur nature : construction, rénovation, agrandissement
- Le type de bâtiment : maison, appartement, résidence, locaux professionnels commerciaux ou industriels
- Les options facultatives souscrites : assistance, conseil juridique, etc.
En fonction de tous ces éléments, l’assureur détermine la prime, en tenant compte du taux applicable. Celui-ci varie actuellement de 0,8 à 12 % du montant des travaux. Il dépend des différents projets et des différents contrats d’assurance.
Pour trouver l’assurance dommages ouvrage au prix le plus intéressant, la comparaison des offres est indispensable…
Comment comparer les tarifs des assureurs dommages ouvrage ?
Quand choisir son assureur ?
Si vous avez besoin d’une assurance dommage-ouvrage en tant que client particulier, son prix pourra vous paraître élevé s’il faut payer 5 000 euros en une seule fois. En revanche, si l’on rapporte votre cotisation à la durée de garantie, il ne vous en coûte qu’une quarantaine d’euros par mois pendant 10 ans.
Dans ce cas, nous vous recommandons de comparer les devis de plusieurs assureurs dès le début de votre projet de construction ou de rénovation. Ainsi, vous pourrez englober le montant de votre prime dans le crédit immobilier et conserver votre épargne.
Comment trouver votre assureur dommage-ouvrage ?
Avant de souscrire un contrat dommages ouvrage, il convient de comparer les tarifs des assureurs entre eux. Vous pouvez vous en remettre à un courtier en assurance, ou bien chercher vous-même les meilleurs devis.
Pour cela, pensez à faire les démarches suivantes :
- Contactez votre ou vos assureur(s) habituel(s) : ils vous connaissent et cela peut faciliter l’étude de votre dossier
- Contactez votre banque, surtout si vous contractez un crédit immobilier : si certains établissements bancaires peuvent couvrir le risque, d’autres sont en relation avec des filiales partenaires pour vous orienter
- Comparez toujours les propositions obtenues auprès de votre banquier et de votre assureur aux propositions obtenues en ligne en utilisant un comparateur d’assurances
Sachez que les assureurs proposant l’assurance dommages ouvrage sont de moins en moins nombreux. En effet, les cotisations versées ne suffisent pas toujours à compenser les pertes liées aux sinistres.
Notre astuce pour payer moins cher votre assurance dommages ouvrage
Après avoir utilisé notre simulateur en ligne, sans frais et sans engagement, vous visualisez les offres de nos assureurs partenaires réputés. Vous leur demandez alors des devis, pour avoir le loisir de comparer sans stress les garanties.
Quand vous avez enfin trouvé l’assureur qui vous intéresse le plus et avec lequel vous souhaitez travailler, vous pouvez tenter de faire baisser la facture en lui proposant un partenariat sur la durée.
Comment faire ? Proposez-lui d’assurer vos autres biens (automobile, deux roues, habitation, santé, prévoyance). Une opportunité supplémentaire de faire des économies globales sur votre budget assurances !
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