Vous êtes un professionnel, constructeur ou promoteur immobilier et vous travaillez sur un nouveau projet ? Vous êtes un particulier et faites construire votre maison ? Dans les deux cas, vous devez souscrire à une assurance dommages ouvrage.
Mais cette assurance, dont la souscription est obligatoire, comme le rappelle la loi Spinetta et le Code des assurances, n’est pas si facile à trouver. Alors, comment s’y prendre pour souscrire son contrat ? On vous donne le mode d’emploi à suivre !
Où s’adresser pour trouver une garantie dommages ouvrage ?
Inutile d’aller frapper à la porte du premier assureur venu. La probabilité qu’il couvre ce risque est assez mince, on vous explique…
Dommage-ouvrage : un contexte économique particulièrement tendu pour les assureurs
Pour rappel, l’assureur en dommages ouvrage vous garantit pendant 10 ans suite à la livraison des travaux. Il perçoit la prime d’assurance en un seul versement. Il doit donc à tout moment disposer des liquidités pour indemniser un sinistre rapidement, puisque son intervention ne peut pas excéder 90 jours.
Mais les assureurs font face à une sinistralité particulièrement élevée dans le domaine de la construction. Conséquences directes pour les assurés : une offre de plus en plus restreinte et une augmentation des cotisations.
Enfin, il est particulièrement important que votre assureur ait les reins solides pour éviter les risques de non-remboursement…
Quels assureurs acceptent le risque dommages ouvrage ?
Avec plus de 265 000 sinistres enregistrés par an, les résultats financiers des assureurs étaient particulièrement dégradés. Plusieurs acteurs mutualistes, comme la GMF, la MAIF, la MATMUT et la MACIF notamment, ont fait le choix de ne pas, ou ne plus, couvrir ce risque.
Le nombre d’assureurs dommages ouvrage se réduit, mais on y trouve encore quelques grands noms, parmi lesquels figurent APRIL, AXA, AVIVA, SMABTP ou encore la MAAF.
Auquel m’adresser pour avoir le meilleur tarif ?
Cette question ne peut pas faire l’objet d’une réponse unique. Chaque risque est particulier et défini en fonction du type d’ouvrage à garantir, du montant des travaux, des éventuelles offres promotionnelles et de la politique tarifaire propre à chaque assureur.
Il convient donc de comparer les offres des assureurs entre eux pour trouver celui qui est le plus intéressant pour votre projet personnel ou professionnel. Utilisez un simulateur en ligne pour mettre en concurrence les assurances dommages ouvrage se révèle donc pertinent.
Mode d’emploi pour souscrire l’assurance dommages ouvrage
Il n’y a pas de recette miracle, la meilleure chose à faire est de passer par un courtier en assurance ou un comparateur en ligne. Voici le b.a.-ba à pour adhérer dans les règles…
Quand s’y prendre ?
L’assurance dommage-ouvrage doit être de préférence souscrite avant le lancement du chantier. Ce pré-requis présente plusieurs avantages, notamment pour les particuliers et les promoteurs immobiliers :
- Vous connaissez le montant de la prime d’assurance
- Vous pouvez intégrer la prime à votre crédit immobilier et bénéficier ainsi d’un taux d’intérêt bancaire attractif
Néanmoins, certaines offres vous permettent de souscrire à la garantie dommages ouvrage alors que les travaux ont déjà débuté. Mais ne tardez pas trop, sinon vous risquez le défaut d’assurance !
Comment remplir le formulaire ?
Les études tarifaires des assureurs se basent avant tout autre élément sur votre projet immobilier. Il convient donc de remplir le formulaire avec précision. Il vous sera notamment demandé les éléments suivants :
- Le type de projet : construction, rénovation, réhabilitation, etc.
- L’usage du futur bien immobilier : habitat personnel, vente, location, etc.
- Le type de dommage-ouvrage souhaité : complète ou assurant seulement le « clos et couvert »
- Le montant des travaux : il doit être exprimé toutes taxes comprises
- La superficie du ou des biens à assurer
- Le lieu des travaux et leur date de lancement
- Les études réalisées : étude du sol, contrôle technique, etc.
- Les professionnels auxquels vous faites appel : architecte, maître d’œuvre, bureau d’études, etc.
- Votre statut : particulier ou professionnel
- Vos coordonnées complètes
Il suffit de vous laisser guider et de répondre avec précision aux questions posées. Après cela, vous recevez gratuitement et sans engagement plusieurs devis de nos assureurs partenaires, choisis pour leur fiabilité.
Bon à savoir : soyez honnête et indiquez les montants et travaux réels, à défaut votre contrat pourrait faire l’objet d’une réduction des garanties ou d’une action en nullité, alors même que la prime versée restera acquise à l’assureur.
Quels documents envoyer à l’assureur ?
Vous avez pris le temps de comparer les prix et garanties prévues au contrat, d’ajouter ou de retirer des options et de poser vos questions directement à l’assureur. Vous savez maintenant à qui vous adresser.
Pour finaliser votre souscription, l’assureur dommages ouvrage vous demandera généralement les documents suivants :
- Le questionnaire complété et signé
- Les plans du permis de construire
- L’arrêté autorisant le permis de construire
- La déclaration d’ouverture du chantier
- Les attestations d’assurance décennale des différents intervenants (maçon, charpentier, plombier, électricien, carreleur, peintre…)
- Le rapport d’étude du sol (il est demandé par la majorité des assureurs)
- Les devis signés portant sur les travaux réalisés
Sans être exhaustive, cette liste de documents va permettre à l’assureur de valider le risque, de vous demander des compléments d’information si nécessaire et d’ajuster le montant de votre prime si celui-ci doit être révisé.
Bon à savoir : les documents peuvent être retournés en ligne ou par courrier postal, la première option présentant l’avantage de gagner du temps.
Comment valider l’adhésion à votre assurance dommage-ouvrage ?
Une fois reçus tous vos justificatifs, l’assureur vous donne son accord de principe et joint les conditions générales et particulières de votre contrat d’assurance dommages ouvrage.
Il ne vous reste plus qu’à signer la proposition en l’accompagnant du montant de la prime demandée. L’assureur vous fait alors parvenir une attestation d’assurance dommages ouvrage dans un délai très rapide, de 24 heures en règle générale.
Bon à savoir : l’assurance dommages ouvrage est cessible et transmissible, si le bien immobilier est revendu, elle fonctionne tout au long de la garantie pour les propriétaires successifs.
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