Vous êtes charpentier-couvreur ? En tant qu’artisan du bâtiment, vous intervenez au quotidien sur des chantiers et touchez à la structure même de l’ouvrage et plus particulièrement à la toiture.
Vous êtes donc particulièrement exposé aux risques relatifs à l’assurance décennale. À ce titre, vous devez impérativement détenir cette assurance pour exercer votre métier et trouver vos clients.
Pourquoi devez-vous souscrire à une garantie décennale charpentier-couvreur ? Quels sont les dommages couverts ? Comment fonctionne cette assurance indispensable et combien coût-t-elle ? Nous répondons à toutes vos questions !
L’assurance décennale charpentier-couvreur est obligatoire
Toute personne construisant, rénovant ou réhabilitant un ouvrage immobilier est responsable de plein droit des dommages qui compromettent la solidité du bâtiment ou le rendent impropres à sa destination.
Cette injonction est édictée dans l’article 1791 du Code civil et traduit l’obligation du charpentier-couvreur à assumer tout événement qui survient sur l’ouvrage du fait de son travail, dans les 10 années suivant la réception des travaux.
Quand à l’obligation d’assurance décennale, celle-ci est mentionnée dans l’article L 224-1 du Code des assurances. Elle a été rendue obligatoire depuis la loi Spinetta de 1978, car le législateur s’est aperçu que l’artisan charpentier-couvreur n’était pas toujours en mesure de faire face par lui-même au coût des réparations.
En tant que charpentier ou artisan couvreur, vous devez donc justifier d’une assurance de responsabilité décennale pour avoir le droit d’exercer. Dans le cas contraire, vous êtes exposé à des sanctions sévères pour défaut d’assurance : jusqu’à 6 mois d’emprisonnement et 75 000 euros d’amende.
Quels sont les dommages couverts par la garantie décennale charpentier-couvreur ?
La garantie décennale charpentier-couvreur vise à prendre en charge les dégâts endommageant de façon durable le bâti et ses éléments indissociables. C’est donc indéniablement un risque à ne pas négliger pour le charpentier-couvreur puisque son métier nécessite une intervention sur la toiture, assurant le clos et le couvert de l’ouvrage.
Pour rappel, l’artisan charpentier-couvreur réalise les actions suivantes :
- Réalisation de l’épure (plan) pour la charpente
- Fabrication et transport de la charpente
- Fixation de la charpente à la structure du bâtiment
- Pose des liteaux et de la couverture (tuiles, ardoises, etc.)
- Réalisation de scellement et de l’étanchéité de la toiture
- Rénovation et réparation des toitures anciennes ou abîmées
Qu’il s’agisse des charpentes, des couvertures ou des jointures, ces éléments sont déterminant et peuvent endommager la structure bâtie, soit parce qu’ils sont mal adaptés, soit parce qu’ils sont mal réalisés. Qu’il s’agisse d’une négligence du charpentier-couvreur ou d’un vice de construction, l’assurance décennale intervient.
Voici quelques exemples de dommages couverts par l’assurance décennale charpentier-couvreur :
- Affaissement de la charpente
- Effondrement de la toiture
- Infiltration d’eau par la toiture
- Glissement des tuiles
- Effritement des jointures
- Mauvais écoulement des eaux de pluie, etc.
Seul le gros œuvre et le second œuvre susceptibles d’endommager l’ouvrage sont pris en compte. Il s’agit donc des travaux de réparation les plus lourds en cas de sinistres, donc les montants peuvent être considérables.
Alors que les éléments attachés au bâti et ceux qui sont indissociables de celui-ci sont compris dans l’assurance décennale, les défauts relevant de dommages purement esthétiques ou de manque d’entretien du propriétaire en sont systématiquement exclus.
Comment fonctionne l’assurance décennale charpentier-couvreur ?
L’assurance décennale est toujours souscrite avant le début du chantier. Elle couvre les propriétaires successifs du bien pendant une durée de 10 ans suivant la réception des travaux.
Bien qu’elle intervienne en faveur du propriétaire de l’ouvrage, puisque c’est lui qui bénéficiera des garanties, il ne faut pas perdre de vue qu’elle couvre également différents artisans :
- Le maître d’œuvre ou le maître d’ouvrage sont protégés et vous demandent une attestation d’assurance décennalepour intervenir sur le chantier
- Le charpentier-couvreur, c’est-à-dire vous, êtes protégés également puisque vous mettez votre entreprise des risques financiers les plus élevés d’une part, et que vous ne pouvez pas être poursuivi sur votre patrimoine personnel d’autre part
En pratique, l’assurance décennale charpentier-couvreur peut être déclenchée dans les deux cas suivants :
- Le propriétaire a connaissance d’un dommage couvert par la décennale dans les 10 ans suivant la réception des travaux, il vous prévient et vous devez déclarer un sinistre auprès de votre compagnie d’assurance
- Le propriétaire possède une assurance dommages ouvrage, celle-ci est intervenue pour son compte et engage maintenant une action en responsabilité à votre encontre, en prévenant votre assureur du sinistre
Si la garantie décennale est valable 10 ans, elle peut être repoussée dans le temps en cas de procédure en justice. Ainsi, une procédure d’un an pour déterminer les responsabilités de chaque intervenant portera la durée effective de l’assurance décennale à 11 ans.
Le prix de l’assurance décennale charpentier couvreur
Le prix d’une assurance décennale est influence par de nombreux paramètres. Le plus important est votre chiffre d’affaires, mais il est loin d’être le seul. En effet, l’assureur va prendre en compte les critères suivants pour vous proposer une offre tarifaire adaptée :
- Votre lieu d’activité et votre rayon d’intervention géographique, certaines régions ayant une sinistralité plus élevée que d’autres
- Votre statut juridique (forme de la société) et la taille de votre entreprise (votre nombre d’employés)
- Vos années d’expérience, vos diplômes, mais aussi votre taux de sinistralité antérieur
- Vos activités, selon que exercez seulement sur la charpente ou ayez plusieurs cordes à votre arc
- Vos garanties, selon que vous choisissiez des options comme la protection juridiques et selon les franchises prévues au contrat
Sachez que l’assurance décennale doit être prise en considération dans votre business plan et votre résultat prévisionnel si vous débutez l’activité. Son coût représente entre 1 et 4 % de votre chiffre d’affaires en moyenne.
Comptez de 1 800 à 2 000 euros pour un micro-entrepreneur en début d’activité, et jusqu’à 6 000 euros pour une entreprise charpentier-couvreur réalisant plusieurs centaines de milliers d’euros de chiffre d’affaires.
Comment souscrire la meilleure décennale charpentier-couvreur ?
Même si cette assurance est coûteuse, vous aurez compris qu’elle est indispensable pour assurer votre sérénité et la pérennité de votre entreprise. Pour la trouver au meilleur prix, vous pourrez jouer sur le montant des franchises demandées par l’assureur, mais également mettre les acteurs de l’assurance décennale en concurrence.
À cet effet, il va vous falloir comparer les tarifs et garanties, tout en vous y prenant suffisamment à l’avance. En effet, cette couverture est obligatoire pour votre premier chantier et que vous vous lanciez ou souhaitiez changer d’assureur, il est préférable de ne pas avoir de périodes sans garanties.
Grâce à notre simulateur d’assurance décennale en ligne, vous allez pouvoir comparer en un clin d’œil et quelques clics les offres de garantie décennale disponibles sur le marché pour votre métier de charpentier-couvreur.
Après avoir rempli le questionnaire avec sincérité, ce qui vous permet d’obtenir des offres tarifaire très proches du montant définitif, vous pouvez sélectionner les offres qui ont retenu votre attention et demander les devis correspondants.
Il est recommandé d’étudier au minimum deux à trois devis avant de vous engager, afin de comparer les plafonds et franchises de garanties, mais également les exclusions du contrat et éventuels services annexes.
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